لا يمكنك فهم الظروف الإقتصادية الحالية التي يمر منها العالم دون الوقوف عند الأزمة المالية لسنة 2008 والتي غيرت المشهد الإقتصادي العالمي بصورة كبيرة وحاسمة. ما هو حكم الرهن العقاري. ولطالما عان الإقتصاد العالمي من الأزمات المالية لكن تلك التي اندلعت بشكل رسمي سبتمبر 2008 كانت الأسوأ منذ كساد 1929، وبالطبع كلاهما انطلق من الولايات المتحدة الأمريكية التي تعد رأس الإقتصاد العالمي وأساسه رغم منافسة اقتصادات أخرى لها مثل الصين واليابان و الإتحاد الأوروبي. وبالطبع لا يمكنك فهم هذه الأزمة قبل التعرف أيضا على أزمة الرهن العقاري وهو مصطلح شائع، من المؤكد أنك تسمع به عند تناول الأخبار الإقتصادية لهذه القضية. وفي هذا المقال نحاول ان نتعرف على الأزمتين وما علاقتهما ببعضهما؟ كيف تسببت أزمة الرهن العقاري في اندلاع الأزمة المالية العالمية وما هي أبرز محطاتهما؟
أزمة الرهن العقاري: بداية تشكل الفقاعة سنة 2004 وانفجارها عام 2007
عودة إلى سنة 2004 حيث عملت بنوك وول ستريت التجارية على منح قروض عالية المخاطر وكبيرة التكلفة أيضا للمواطنين الأمريكيين ذوي الدخل المحدود والذين لا تساعدهم رواتبهم ومداخيلهم على شراء العقارات والمنازل كنوع من التساهل وايضا لتشجيع الأمريكيين على شراء المنازل وهو ما ساعد الشركات العقارية بالفعل على تحقيق عائدات كبيرة خلال الفترة الممتدة ما بين 2004 و بداية عام 2007.
الرهن العقاري Mortgage
أنواع الرهن العقاري
لتحديد أنواع الرهن العقاري يجب الحديث عن القروض التي تعطى لمالكي العقارات ممن يطلبون هذا الرهن. وهما نوعان نذكرها كما يلي:
قرض عقاري بفائدة ثابتة
عند اقتراض تمويل لقاء رهن عقارك بفائدة ثابتة يمكنك أن تسدد قيمة القرض عبر أقساط ثابتة وفق المدة المتفق عليها. وستبقى الفائدة على العقار المرتهن ذاتها دون أن تتغير أي أنها لا تتأثر بأسعار الفائدة خلال فترة الرهن. قرض عقاري بفائدة متغيرة
ويقصد بذلك أنه عندما يتم اقتراض تمويل مقابل عقار بفائدة متغيرة فإن سعر الفائدة على الرهن تتغير زيادة أو نقصان. ويعتمد تحديد الزيادة أو النقصان حسب سعر الفائدة وفق معيار إيبور. الرهن العقاري Mortgage. ولهذا النوع من القروض العقارية خطورة على صاحب العقار خصوصاً إن ازدادت أسعار الفائدة وتعذر عليه تسديدها. ما سبق يجعل صاحب الرهن له الحق في بيع العقار من أجل استيفاء حقه. كيف تختار أفضل بنك في الرهن العقاري
يمكن القول إن جميع البنوك أو معظمها على الأقل تقدم قروض الرهن العقـاري ولها تمويلات مختلفة تعتمد على رهن العقار. فمثلاً البنوك التي تقدم قرض الرهن العقـاري في السعودية هي بنك الرياض والبنك الأهلي وبنك سامبا. كما هناك بنوك أخرى تمنح قروضاً عقارية مثل البنك الفرنسي وبنك البلاد وبنك الراجحي وغيرها.
حُدد سقف الاقتراض سنة 2020 مثلًا بما لا يتجاوز 510, 400 دولار أمريكي في معظم أنحاء الولايات المتحدة. تُعد جميع القروض المضمونة قروضًا تقليدية، في حين لا يكون العكس صحيحًا دائمًا. مثلًا، قد يندرج قرض كبير بقيمة 800 ألف دولار تحت تصنيف قرض تقليدي، لكنه لا يمكن أن يكون قرضًا مضمونًا كونه يتجاوز الحد المسموح به من فريدي ماك وفاني ماي. سنة 2019 كانت 11. 41% من الرهون العقارية على المنازل العائلية تضمنها إدارة الإسكان الفيدرالية. إن السوق الثانوية للرهن العقاري كبيرة ونشطة جدًا، وتُحوَّل معظم هذه الرهون إلى سندات رهن عقاري عابرة، وتُدخل إلى التداول في السوق الرهن العقاري الآجل إذ يُسند العديد منها لاحقًا فتتحوّل إلى سندات عقارية مضمونة. ما آلية الحصول على رهن عقاري؟
منذ أزمة الرهن العقاري سنة 2007 شدَّد المقرضون متطلبات الاقتراض. فلم نعد نرى قروضًا تُعطى دون التحقق من المُقترض، أو قروضًا بلا دفعة أولى. ومع ذلك، بقيت المتطلبات الأساسية دون تغيير. إذ يُطلب من المُقترض تعبئة طلب رسمي -يُطلب منه عادةً دفع رسوم هذا الطلب- وتزويد المُقرِض بكل الوثائق المطلوبة ليُجري الأخير بحثًا موسعًا عن خلفية المقترض وتاريخه الائتماني، إضافةً إلى أهليته الائتمانية الحالية.
تاريخ النشر: الإثنين 8 ربيع الآخر 1426 هـ - 16-5-2005 م
التقييم:
رقم الفتوى: 62187
19963
0
428
السؤال
من المعلوم أن كتابة المصحف الشريف يجب أن تكون بالرسم العثماني, فماهو واجب المسلم إن وجد نسخة من المصحف التي تخالف في بعض كتاباتها الرسم العثماني ؟ فقد عُرِضَ عليّ مصحف مطبوع في مدينة باندونغ في إندونيسيا فيه بعض المخالفات للرسم العثماني كعدم كتابة همزة القطع وكتابة المجاهدين برسم الألف وتسمية سورة الزلزلة بسورة (الزلال) وغير ذلك. فما واجبي حيال ذلك ؟
وجزاكم الله خيرا. الإجابــة
الحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله وعلى آله وصحبه، أما بعـد:
فإن واجب المسلم نحو دينه وكتاب ربه أن ينصح لهما ويسخر نفسه وجهده لخدمتهما والدفاع عنهما، وكل مسلم يعتبر على ثغر من ثغور الإسلام يدافع عنه بما استطاع أينما كان وكيفما كان. نشأة الخط العثماني ومميزاته – e3arabi – إي عربي. وجزاك الله كل خير وأحسن إليك على هذا الشعور الطيب والإحساس بالمسؤولية نحو دينك العظيم وكتابه الكريم. فقد روى مسلم في صحيحه عن تميم الداري رضي الله عنه أن النبي صلى الله عليه وسلم قال: الدين النصيحة، قلنا: لمن يا رسول الله؟ قال: لله تعالى ولكتابه ولرسوله ولأئمة المسلمين وعامتهم. فالنصيحة لكتاب الله تعالى أساس الدين.
نشأة الخط العثماني ومميزاته – E3Arabi – إي عربي
ومن غير ألف، ولا ياء بعد (الذال) من (هذان). لماذا هذا؟. أما من وظيفة لذاك؟!. أجل. لقد حوى شكل هذا الرّسم أربعة وجوه من القراءة، كلها جاءت بأسانيد صحيحة. الأول: (إنّ هذان). وهي قراءة نافع ومن معه. الثاني: (إن هذانّ). وهي قراءة ابن كثير وحده. الثالث: (إن هذان). وهي قراءة حفص. الرابع: (إنّ هذين). وهي قراءة أبي عمرو. ويتضح لنا أن طريقة الرسم هنا كانت في غاية الدقة والإتقان، فقد اختزل أربعة وجوه من القراءة، عن طريق مخالفة الأصل، وتعرية الجملة من النقط والتشكيل والتشديد!!. وبهذا الضبط، وبهذه الدراسة، يتجلّى لنا،- وبلا أدنى شك- أنّ سلفنا الصالح كانوا أبعد نظرا، وأهدى سبيلا، ولا يستحقون منا إلا الاحترام والتقدير. المزيّة الثانية إفادة المعاني المختلفة بطريقة تكاد تكون ظاهرة، لكنّها تظهر جليا على المتفكر الواعي، وتختفي عن الغافل الساهي. ومثال على ذلك: قوله تعالى ﴿ أَمْ مَنْ يَكُونُ عَلَيْهِمْ وَكِيلًا ﴾ النساء/ 109/ ﴿ وأَمَّنْ يَمْشِي سَوِيًّا عَلى صِراطٍ مُسْتَقِيمٍ ﴾ الملك/ 22/. فقد قطعت (أم) عن (من) في الآية الأولى، ووصلت في الثانية، فكتبت هكذا (أمّن) بإدغام الميم الأولى في الثانية، وكتابتهما (ميما واحدة) مشدّدة.
أما بعد أن قامت حجته، وعلت كلمته وعجزت العرب عن أن يأتوا بأقصر سورة منه، ولم يعد للريب والظنون موضع فقد كان محل بحث ونظر فمن العلماء من قال: إنه تعلم القراءة والكتابة، ومنهم من منع وقال: إنه استمر على أميته. وقد بسط القول في هذا الإمام الآلوسي، فقد قال عقب تفسيره للآية السابقة ما نصه: واختلف في أنه صلى الله عليه وسلم هل كان بعد النبوة يقرأ ويكتب أم لا فقيل إنه عليه الصلاة والسلام لم يكن يحسن الكتابة واختاره البغوي في التهذيب، وقال: إنه الأصح، وادعى بعضهم أنه صلى الله عليه وسلم صار يعلم الكتابة بعد أن كان لا يعلمها وعدم معرفتها بسبب المعجزة لهذه الآية فلما نزل القرآن واشتهر الإسلام وظهر أمر الارتياب تعرف الكتابة حينئذ وروى ابن أبي شيبة وغيره ما مات صلى الله عليه وسلم حتى كتب وقرأ، ونقل هذا للشعبي فصدقه وقال: سمعت أقواما يقولونه وليس في الآية ما ينافيه.